Kredyt hipoteczny – warunki uzyskania
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie wobec banku, opiewające najczęściej na niebagatelne sumy – kilkuset tysięcy złotych i więcej. Jest to kredyt, który zawiera się w ściśle określonym celu – wpisanym zresztą do umowy między kredytobiorcą a bankiem. Nie można zatem przeznaczyć uzyskanych pieniędzy na inne wydatki. W związku z tym, że kredyt hipoteczny zaciąga się na bardzo duże sumy, bank zabezpiecza się hipoteką na wypadek, gdyby kredytobiorca przestał spłacać raty. Hipoteka może być ustanowiona na nieruchomości, którą osoba biorąca kredyt już posiada albo na tej, którą dopiero zamierza nabyć.
Więcej informacji na temat kredytów hipotecznych znajdziesz tutaj: https://finanse.rankomat.pl/kredyty/hipoteczne/.
Kiedy bank może odmówić udzielenia kredytu hipotecznego?
Bank ma prawo odmówić udzielenia kredytu – powinien natomiast podać powód takiej decyzji. Najczęściej wnioski o kredyt hipoteczny są odrzucane z 3 powodów.
- Brak zdolności kredytowej
Brak zdolności kredytowej to najczęstszy powód odrzucania wniosków kredytowych. Analizując twoją sytuację finansową, bank może stwierdzić, że nie będziesz w stanie spłacać rat zaciągniętego zobowiązania. Na zdolność kredytową wpływają zarobki, ale także koszty życia, inne zobowiązania, a nawet poręczenia udzielone innym kredytobiorcom.
- Niepewne lub zbyt niskie dochody
Kolejny częsty powód odmowy to zbyt niskie albo nieudokumentowane dochody. Do wniosku kredytowego należy dołączyć zaświadczenie o dochodach albo wyciąg z rachunku, na który wpływa wynagrodzenie. Na tej podstawie bank weryfikuje źródło i wysokość dochodów.
- Problematyczna nieruchomość
Rzadszym powodem odmowy udzielenia kredytu jest kłopot z nieruchomością, którą kredytobiorca chce nabyć. Podczas analizy kredytowej może okazać się, że w księdze wieczystej wybranej nieruchomości są zapisy utrudniające swobodne korzystanie z niej. Należą do nich: hipoteka, dożywocie lub służebność. Przed złożeniem wniosku warto więc zapoznać się z księgą wieczystą i wyjaśnić ewentualne kwestie problematyczne.
Ile trzeba zarabiać, by otrzymać kredyt hipoteczny?
Nie ma określonej kwoty, którą trzeba zarabiać, by bank przychylił się do wniosku o kredyt hipoteczny. Wszystko zależy od wysokości kredytu, o który się ubiegasz i czasu, w którym chcesz go spłacić. Im mniej rat i większa kwota kredytu – tym poszczególne raty wyższe. A im wyższe raty, tym większa zdolność kredytowa potrzebna. Jeśli więc chcesz wziąć wysoki kredyt i szybko go spłacić – przygotuj się na to, że bank będzie wymagał udokumentowania, że twój dochód jest wystarczająco wysoki. Z kolei, jeżeli nie potrzebujesz dużej kwoty i chcesz powoli ją sobie spłacać – kredyt rozłożony na 30 czy 35 lat mogą otrzymać nawet osoby, które nie zarabiają dużo.
Bank odmówił ci kredytu? Znajdź wspólnika
Jeśli jeden bank odmówił ci udzielenia kredytu hipotecznego, prawdopodobnie w innych placówkach sytuacja się powtórzy. Nie wszystko jest jednak stracone – szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego można zwiększyć, składając wniosek z drugą osobą. Kto może nią być? Właściwie każdy, choć w praktyce najczęściej są to:
- współmałżonkowie,
- partnerzy,
- rodzice,
- bliscy znajomi.
Bank nie wymaga, aby osoby starające się o wspólny kredyt były po ślubie, choć w niektórych systemach scoringowych daje to nieco więcej punktów. Dlaczego druga osoba może pozytywnie wpłynąć na decyzję banku? To proste – zarobki liczone są podwójnie, co sprawia, że możliwa do spłacenia rata może być wyższa. Warto jednak sprawdzić historię kredytową osoby, z którą będziesz ubiegać się o kredyt hipoteczny. Nieterminowo spłacane zadłużenia czy inne problemy ze zobowiązaniami bankowymi mogą wpłynąć na decyzję banku negatywnie.
Poza tym, warto „uporządkować” inne kwestie bankowe, które mogą mieć wpływ na decyzję kredytową. Dobrze jest:
- spłacić mniejsze zobowiązania – dodatkowa pożyczka obniża zdolność kredytową,
- zamknąć nieużywane karty kredytowe i konta z debetami,
- uregulować ewentualne zaległości podatkowe.
Warto zawczasu zastanowić się również nad formą swojego zatrudnienia – najbardziej przychylnie banki traktują osoby, pracujące na umowach o pracę. Jeśli do tej pory pracowałeś na zleceniu albo na podstawie umowy o dzieło, może warto postarać się to zmienić. Szalenie istotne dla banków są również bazy dłużników – potencjalny kredytobiorca zawsze jest w nich sprawdzany. Jeśli więc kupujesz coś na raty albo zaciągasz jakąkolwiek pożyczkę – pilnuj terminowych spłat. Telefon wzięty na raty kilka lat temu i nieregularnie spłacany może utrudnić ci otrzymanie aktualnego kredytu.
